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「キャッシングは住宅ローンの審査に影響がある？」
「キャッシング中に住宅ローンを組むための審査基準は？」

キャッシング中ではあるものの、住宅ローンを組むことを検討している場合、このような疑問が浮かぶ方も多いのではないでしょうか。

実際のところ、キャッシングが住宅ローンの審査に多少影響を与えるのは事実です。しかし、キャッシング中だからといって、必ずしも住宅ローンが組めないとは限りません。

そこで今回は、キャッシングが住宅ローンに与える影響や審査基準、キャッシング履歴が消えるタイミングを解説します。

キャッシング中に住宅ローンの借入れを検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。

キャッシングは住宅ローンに影響あり？「通った・組めない」を分ける審査基準

冒頭でお伝えした通り、キャッシングをすると住宅ローンの借入れに少なからず影響があります。

というのも、すでにキャッシングをしている状態で住宅ローンを組むと、さらに借金が大きくなってしまうからです。

借金の額が大きくなれば、完済までの期間が長くなるだけでなく、延滞や未回収のリスクも高くなります。このような事態を避けるために、審査の目もやや厳しくなるでしょう。

とはいえ、キャッシングをしていても確実に審査落ちするわけではありません。

以下の審査基準によって、信頼性を認められれば、住宅ローンを組むことは可能なので安心してください。

• 収入の安定性
• 返済比率の妥当性
• 信用情報

それぞれ詳しく解説しますので、ご自身の借入状況と照らし合わせてみてください。

収入の安定性

キャッシングをしている場合でも、収入の安定性が保たれていれば、仮に借入れを増やしても完済の目処が立ちやすいため、住宅ローンを組める可能性があります。

安定した収入とは、毎月一定の収入が得られる状態を指し、継続性も重視されます。つまり、収入の額に加えて、勤続年数も判断材料の一つになるのです。

一般的に、企業に属して働いている人のほうが収入の安定性が認められやすく、個人事業主の場合は、収入の安定性が認められにくい傾向にあります。

返済比率の妥当性

返済比率の妥当性も、審査基準の一つです。返済比率とは、収入に対する返済額の割合を表します。返済比率が高いほど、返済の負担が大きくなるのが特徴です。

返済比率の妥当な割合は、収入額の3割〜3.5割ほどとされており、これ以上になると未返済のリスクが高くなるため、住宅ローンが組みにくくなるでしょう。

キャッシングを利用している場合でも、収入に対する返済比率に余裕があれば、住宅ローンの審査に通過できる可能性は上がります。

信用情報

信用情報も住宅ローンの審査で注目されるポイントです。信用情報に傷がある場合は、返済日を確実に守ってもらえるか、不安視されてしまうでしょう。

信用情報の傷は、実際に返済を怠った事実を裏付けるものとなるため、お金にルーズな印象を与えてしまいます。

逆にいえば、キャッシングを行っていても、信用情報にトラブルの記録がなければ、誠実に返済を行う人物として信頼性を高められるでしょう。

キャッシングは住宅ローンに影響あり？クレジットカード使用時に注意すべきポイント

住宅ローンを申込む際には、クレジットカード使用時にも注意すべきポイントがあります。

• 支払いを滞らせない
• 使用していないカードは解約する
• リボ払い・分割払いを避ける

どのような点に注意が必要なのか、それぞれ解説するので参考にしてみてください。

支払いを滞らせない

クレジットカードを頻繁に利用している方は、支払いを滞らせないようにしましょう。

クレジットカードの支払いが滞ると、信用情報に傷がついてしまいます。前述の通り、信用情報の傷は審査の際に不利になってしまうので、十分注意してください。

支払いを滞らせないためには、口座残高を常に意識しながらカードを利用することが大切です。

使用していないカードは解約する

現在使用していないカードが複数枚ある方は、住宅ローンに申込む前に解約しておいてください。

クレジットカードには、ショッピング枠とは別に、キャッシング枠が設けられているケースがあります。

キャッシング枠を利用すれば、いつでも好きなタイミングで借入れできるため、キャッシング枠が増えるほど未返済リスクが高いとみなされてしまうでしょう。

未使用のカードは早めに解約して、リスク要因を減らしておくのが賢明です。

リボ払い・分割払いを避ける

クレジットカードでの支払いの際、リボ払いや分割払いをなるべく避けるようにしてください。

なぜなら、リボ払いや分割払いは月々の支払いの負担を軽減できる反面、支払い能力を不安視される要因にもなるからです。

支払い能力を不安視されれば、住宅ローンの審査結果にも影響が出る可能性が高いでしょう。

特に、リボ払いはひと月あたりに支払う元本の額がかなり少ないため、大きなマイナス要因となり得ます。

クレジットカードを利用する際には、なるべく一括払いにするか、分割でも3回程度にとどめておくようにしてください。

キャッシングは住宅ローンに影響あり？家族にバレるのを避けるための3つの対策

キャッシングをしている事実を家族にバレるのが心配な方は、以下の対策を行ってみてください。

• カードレスにする
• 信用情報を郵送で取り寄せない
• 慎重に言葉を選ぶ

カードレスにする

キャッシングしている事実を家族にバレないようにするために、手っ取り早い方法として挙げられるのが、カードレス契約にすることです。

大手消費者金融のカードローンは、カードレス契約が可能となっています。所持品からキャッシングがバレる心配がないので、家族の前でも財布を出しやすいでしょう。

カードレスの場合は口座振込で借入れでき、スマホアプリを利用すればコンビニATMが利用できる業者がほとんどです。カードがなくても快適に利用できますよ。

信用情報を郵送で取り寄せない

信用情報を郵送で取り寄せないように注意してください。

住宅ローンの契約時には、信用情報の開示を求められるケースがあります。その際、信用情報を郵送で取り寄せてしまうと、家族に勝手に開封されてしまう恐れがあります。

信用情報にはキャッシングの詳細情報が記されているため「いつからどれくらいの借金があるのか」が明確にバレる可能性が高いでしょう。

信用情報はWeb上で確認したり、ダウンロードしたりするのも可能ですから、決して知られたくない方は郵送を避けるのが無難です。

慎重に言葉を選ぶ

住宅ローンの申込みに家族が同席しているときには、キャッシングの件をうっかり口に出してしまわないよう気を付けてください。

話に夢中になり過ぎると、無意識にキャッシングをほのめかす言動をしてしまう可能性があります。

また、提出書類を目の前に置いて話す可能性もあるため、家族の目に触れる恐れもあるでしょう。

心配な方は、単独で住宅ローンの申込みに出向くと安心です。

キャッシングは住宅ローンに影響あり？すぐに借りるなら大手消費者金融のカードローン

住宅ローンの審査は、早くても1週間〜2週間ほどの期間を要します。すぐにお金を借りたい方にとっては、待機時間がネックとなるでしょう。

すぐに借入れたい方は、以下のカードローンがおすすめです。

• アイフル
• プロミス
• SMBCモビット
• アコム
• レイク

すでにキャッシングを行っている方でも、返済比率に問題がなければ、契約できる可能性があります。

①アイフル

「アイフル」は身近なカードローンとして知名度が高く、オリコンの顧客満足度ランキングで上位を獲得しています。

審査は最短18分で完了し、即日融資にも対応しているのが特徴です（※1）。初めてアイフルを利用する方は、契約日の翌日より30日間は利息負担が0円。

契約者の承諾なく、家族に契約内容を口外される心配がないため、借入れを知られたくない場合にも安心です。

※1：お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

※2：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

【アイフルの貸付条件・詳細はこちら】

②プロミス

スピーディーな審査に定評のある「プロミス」は、最短3分で審査を終えられるのが強みです（※1）。待ち時間がほぼ発生しないため、すぐに結果を受け取れます。

プロミスの無利息期間は、借入日の翌日から適用されるのが特徴（※2）。

無利息期間を設けているほとんどの業者が、契約日の翌日適用になるのに対し、借入れのタイミングを選びやすい点が強みです。

ただし、無利息期間の適用対象者は初回借入の人に限られるので注意してください。

※1：お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。申込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

※2：メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※3：借入限度額は審査によって決定いたします。

【プロミスの詳細はこちらから】

③SMBCモビット

Vポイントユーザーの方や、キャッシュレス決済派の方には「SMBCモビット」がおすすめ。

SMBCモビットでVポイントサービスに申込むと、200円の利息に対して、1ポイントが付与されます。提携店で貯めたポイントと一緒に利用すれば、返済の負担を軽減できるでしょう。

また、借入金をLINE Payに直接チャージできるため、LINE Payの残高不足にすぐ対応できます。手数料もかからないため、大変お得です。

審査時間は最短15分と、短時間で結果がわかるのも助かります（※）。

※申込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

【SMBCモビットの詳細はこちら】

④アコム

簡易性を求める方は「アコム」を利用するとよいでしょう。

アコムの専用アプリ「myac」を利用すると、申込み時の必要書類が画像で提出可能。郵送の手間もありませんから、自宅からスムーズに手続きを進められます。

また、初回の借入れで30日間無利息となるため、返済の負担を少しでも軽減したい方におすすめです。

アプリは生体認証に対応しており、セキュリティー面でも安心。家族にスマホを操作されたとしても、借入れを知られる心配はありません。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【アコムの詳細はこちらから】

⑤レイク

無利息期間の長さで選ぶなら「レイク」がおすすめ。レイクには30日、60日、180日の無利息期間が設けられているのが特徴です（※3）。

初回特典である点は共通しているものの、それぞれ適用条件が異なります。200万円以上の借入れでは30日、Web申込み限定で60日、借入金のうち5万円までなら180日が選択可能です。

長期間での借入れでもお得に利用できるため、利息が心配な方でも申込みやすいでしょう。

※1【貸付条件】

ご融資額：1万円～500万円

貸付利率（年率）：4.5％～18.0％

※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。

年齢制限：満20歳～70歳

遅延損害金（年率）：20.0％

ご返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式

ご返済期間・回数：最長5年・最大60回

※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。

必要書類：運転免許証等、収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャル株式会社が必要とする場合）

担保・保証人：不要

商号・名称：新生フィナンシャル株式会社

登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

※2【無利息期間について】

※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能

※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可

※レイクで初回契約の方が対象

※初回契約翌日から無利息適用

※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能

※無利息期間終了後は通常金利適用

【レイクの詳細はこちら】

住宅ローンに影響あり？キャッシング履歴はいつ消える？

キャッシング履歴が完全に消えるのは、完済から5年後です。しかし、5年で履歴が消えるのは、あくまで返済日を確実に守っていた人のみ。

債務整理など大きな金融事故を起こした場合は、10年ほど履歴が残る可能性があるので注意しなければなりません。

キャッシング履歴を早く信用情報から消したい方は、返済を怠らないのはもちろん、繰上げ返済を併用するのも有効な手段です。

まとめ

キャッシングは、住宅ローンの審査に少なからず影響を与えます。

とはいえ、借りている金額が少なく、返済日をきっちり守っているのなら、住宅ローン審査に通過できる可能性はあるでしょう。

これから住宅ローンの借入れを検討している方は、住宅ローンの審査基準をよく確認したうえで、信用力が落ちないよう心掛けてください。

すぐにお金を用意しなければならない場合は、以下のカードローンに申込むのがおすすめです。

• アイフル
• プロミス
• SMBCモビット
• アコム
• レイク